 |
| ما هي البنوك التجارية ؟ وما هي مميزاتها ووظائفها ؟ |
بحث عن البنوك التجارية :
محتويات البحث :
(1) مقدمة عن البنوك التجارية .
(2) تعريف البنوك التجارية .
(3) مميزات البنوك التجارية .
(4) وظائف البنوك التجارية .
مقدمة عن البنوك التجارية :
تعتبر البنوك في الوقت الحاضر العصب الحساس للحياة الاقتصادية ، ويعتبر البنك التجاري نوع من أنواع المؤسسات المالية التي يتركز نشاطها في قبول الودائع ومنح القروض ، وتعد البنوك التجارية في المرتبة الثانية من حيث تسلسل الجهاز البنكي حيث لا يسبقه في ذلك إلا البنك المركزي ، وهي تسيطر تقريبا علي معظم أصول القطاع البنكي .
تعريف البنوك التجارية :
يقصد بالبنوك التجارية : البنوك التي تقوم بقبول ودائع عند الطلب أو لآجال محددة ، وتزاول عمليات التمويل الداخلي والخارجي وخدمته بما يحقق أهداف خطة التنمية ، ودعم الاقتصاد الوطني وتباشر عمليات تنمية الادخار والاستثمار المالي في الداخل والخارج بما في ذلك المساهمة في إنشاء المشروعات ، وما تستلزمه من عمليات بنكية وتجارية ومالية ، وفقا للأوضاع التي يقررها البنك المركزي .
وقد سميت البنوك التجارية : " بنوك الودائع " حيث تمثل الودائع المصدر الأساسي لمواردها .
مميزات البنوك التجارية :
تتميز البنوك التجارية دون غيرها من البنوك في أنها تقوم بقبول الودائع التي يمكن السحب عليها بشيكات ، بالإضافة إلى السمات الثلاثة الآتية : الربحية - السيولة - الأمان .
1- الربحية :
إن من أهداف البنك التجاري الرئيسية تحقيق عائد ملائم لملاكه ، وهو ما يدفع البنك إلى أن يوظف أمواله التي يحصل عليها من المصادر المختلفة مع أن يقلل نفقاته ما أمكن ، والإيرادات الإجمالية للبنك تتكون بشكل رئيسي من نتائج عمليات الإقراض والاستثمار بالإضافة إلى الأرباح الرأسمالية التي قد يحققها البنك .
2- السيولة :
يجب علي البنوك التجارية أن تحتفظ بجزء من أموالها بدرجة عالية من السيولة كافية لمواجهة السحوبات العادية أو الفجائية لزبائن البنك ، ففي الوقت الذي تستطيع فيه مؤسسات الأعمال الأخرى تأجيل سدادا ما عليها من مستحقات و / أو لبعض الوقت ، فإن مجرد إشاعة عن عدم توفر سيولة كافية لدي البنك كفيلة بأن تزعزع ثقة المودعين ويدفعهم بجأة لسحب ودائعهم مما قد يعرض البنك للإفلاس .
3- الأمان :
لا تستطيع البنوك التجارية استيعاب خسائر تزيد عن رأس المال ، وأن أي خسائر يتعرض لها البنك قد تلتهم بالإضافة لرأسمال البنك جزء من أموال المودعين ، والنتيجة هي إفلاس البنك ، وبالتالي تسعي البنوك التجارية بشدة إلى توفير أكبر قدر من الأمان للمودعين من خلال تجنب المشروعات ذات الدرجة العالية من المخاطرة .
وظائف البنوك التجارية :
1- وظائف تقليدية :
- قبول ودائع الزبائن :
تعتبر الوظيفة الأولي للبنك التجاري ، ومع ازدياد حجم التجارة والنشاط الاقتصادي ازداد الطلب علي الائتمان أصبحت البنوك التجارية تلعب دور الوسيط بين المودع والمستثمر .
- توليد الائتمان :
ويعتبر توليد النقود للمساهمة في النشاط الاقتصادي من أهم وظائف البنوك التجارية ، والتي بمجموعها تقدم الآن قروضا ليس فقط من ودائع تمتلكها في صورة نقود قانونية .
- تجميع المدخرات :
استثمار مدخرات الزبائن عن طريق إدارة تعرف عادة بإدارة الاستثمار .
- الاستثمار في الأوراق المالية :
شراء السندات مثلا وهو بمثابة منح ائتمان طويل الأجل .
- تحصيل المستحقات :
تقوم البنوك التجارية بتحصيل مستحقات زبائنها من مصادرها المختلفة ، سواء تعلقت هذه المستحقات بشيكات أو بكمبيالات أو سندات إذنية .
- تتعامل البنوك التجارية في بيع الذهب والفضة :
تتعامل البنوك بالذهب معاملات متعددة يقسمها البنكيون إلى مجموعتين هما : معاملات الذهب معين المكان ، ومعاملات الذهب غير معين المكان ، ويندرج تحت المجموعة الأولي كل معاملة بالذهب تتضمن في مرحلة من مراحلها قبض كمية من ذلك المعدن ، ويندرج تحت المجموعة الثانية المعاملات التي ليس غرض المتعاملين بها معدن الذهب وإنما المقامرة علي التقلبات السعرية فيه ولذلك فإن التسمية مجرد اصطلاح لا يترتب عليه أثر في القانون .
أما معاملات البنوك في الفضة فهي قليلة وذلك لقلة الإقبال علي الفضة ، فهي لا تستخدم في الحلي إلا بشكل محدود في الوقت الحاضر كما أنها أقل صلاحية للمقامرة من الذهب .
2- وظائف غير تقليدية :
يسعى البنك التجاري إلى ممارسة العديد من الوظائف وتقديم خدمات مختلفة ومتنوعة ، وسنركز علي البعض من هذه الوظائف :
- تقديم خدمات استشارية للمتعاملين :
أصبحت معظم البنوك تشترك في إعداد الدراسات المالية المطلوبة للمتعاملين معها لدى إنشائهم للمشاريع ، فإنه يتم علي ضوء هذه الدراسات تحديد الحجم الأمثل للتمويل المطلوب ، وكذلك طريقة السداد ومدى اتفاقها مع سياسة المشروع في الشراء والإنتاج والبيع والتحصيل .
- تقديم الخدمات التمويلية إلى المؤسسات الخاصة :
يقدم القطاع البنكي خدمات تمويلية إلى القطاع الفردي والخاص لدعم المؤسسات الخاصة ، تشمل هذه الخدمات التمويلية أربعة مجالات :
أ- تعميم استخدام أساليب تمويل بنكي متنوعة ومرنة النشاط :
فبالنسبة إلى المؤسسات الفردية والخاصة ذات الأصول الثابتة التي تعترف بها البنوك ، يتم تقديم قروض بنكية إليها بأسلوب الرهن العقاري ، وبالنسبة إلى المؤسسات الفردية والخاصة المتصفة بكثرة الأملاك المنقولة ، تقدم قروض بنكية إليها بأسلوب رهن الأملاك المنقولة ، إلى المؤسسات التي تكثر لديها أرصدة الدائن المستحقة مع حسن جدارة ائتمان المدين ، تقدم إليها بأسلوب الضمان بأرصدة الدائن المستحقة ، وبالنسبة إلى المؤسسات الخالية من الأملاك الثابتة أو المنقولة التي يمكن أن تقبلها البنوك ، يقدم التمويل البنكي إليها بأسلوب الضمان بواسطة طرف ثالث .
ب- توسيع نطاق نشاطات الإقراض :
يمكن منح الدعم التمويلي اللازم لشركات التأجير ذات الأداء المعياري والجيد في أعمالها لتأجير المعدات لخدمة المؤسسات الصغيرة في الإصلاح الفني .
ويمكن توسيع نطاق نشاطات الإقراض التصديري بصورة مناسبة فبالنسبة إلى تصدير منتجات التكنولوجيا العالية والجديدة المدعوم من قبل الدولة .
يمكن تبني أسلوب إقراض البائع أو أسلوب إقراض الشاري بما يتطابق مع شروط الإقراض ، وبالنسبة إلى المؤسسات الصغيرة المختصة لخدمة تداول البضائع والمؤسسات التجارية ومؤسسات التجارة الخارجية التي تخدم المؤسسات الصغيرة في التسويق والاستيراد والتصدير ، ستعطي الأولوية لها في الحصول علي قروض بنكية برهن بطاقات الائتمان والحوالات المقبولة التي تعتمدها البنوك أو برهن المخزون من البضائع .
ج- النشاط في تطوير مختلف الأنواع من منتجات الإقراض :
فبالنسبة إلى المؤسسات الفردية والخاصة ذات الإيرادات المستقرة من إيجار مباني المصانع والمعدات ، يمكنها الحصول علي قروض بنكية برهن إيرادات الإيجار ، وحيال المؤسسات الفردية والخاصة ذات السمعة الجيدة لدي شاري البضائع والتي تحوز عقودا مستقرة وطويلة الأمد لشراء البضائع .
د- العمل بقوة علي تطوير قروض الإبداع الفردية :
والتي تشمل رئيسيا قروض برهن المحلات التجارية الفردية وقروضاً برهن الأموال المتحركة الفردية .
- ادخار المناسبات :
تشجيع البنوك المتعاملين معها أن يقوموا بالادخار لمواجهة مناسبات معينة مثل مواجهة نفقات موسم الاصطياف ، أو الزواج أو تحمل نفقات تدريس الطلبة في الجامعات .
- خدمات البطاقة الائتمانية ( بطاقة الاعتماد أو البطاقة البلاستيكية ) :
وتعتبر من أشهر الخدمات البنكية الحديثة التي استحدثتها البنوك التجارية في الولايات المتحدة في الستينات من القرن الماضي ، وبطاقة الائتمان ( credit card ) عند الاقتصاديين وهي بطاقات خاصة يصدرها البنك للزبون تمكنه من الحصول علي السلع والخدمات من محلات وأماكن معينة ، عند تقديمه لهذه البطاقة ، ويقوم بائع السلع أو الخدمات بالتالي بتقديم الفاتورة الموقعة من الزبون إلى البنك مصدر البطاقة ، فيسدد قيمتها له ، ويقدم البنك للزبون كشفاً شهرياً بإجمالي القيمة لتسديدها أو لخصمها ( لحسمها ) من حسابه الجاري لطرفه .
وبعبارة أخرى : هي مستند من ورق سميك مسطح أو بلاستيكي ، يصدره البنك أو غيره لحامله ، وعليه بعض البيانات الخاصة بحامله . والجهة المصدرة للبطاقة : هي بنك أو مؤسسة مالية تقوم بإصدار البطاقة بناء علي ترخيص معتمد من المنظمة العالمية لهذه البطاقات .
وتعتبر البطاقات البلاستيكية من أنواع النقود الإلكترونية وأكثرها شيوعا واستخداما يمكن استخدامها عن طريق شبكة الإنترنت ، وتعمل هذه البطاقات من خلال شريحة إلكترونية ، أو شريط مغناطيسي يحتوي كافة المعلومات الضرورية عن الزبون وحسابه واللازمة لإتمام عملية البيع .
- إصدار خطابات الضمان :
يقصد بخطاب الضمان هو تعهد كتابي من البنك بقبول دفع مبلغ معين نيابة عن الزبون بالوفاء بتلك الالتزامات مباشرة في تاريخ الاستحقاق ، ويتقاضي البنك عمولة من الزبون مقابل إصدار خطابات الضمان .
- دفع المبالغ من أصل الاعتمادات الخاصة :
الاعتماد هو اتفاق بين البنك والزبون يعطي الحق للزبون في الاقتراض في حدود مبلغ معين يحدده الاتفاق وعادة ما يحدد الاتفاق الفترة التي يمكن للزبون أن يتمتع بهذا الحق .
بالإضافة إلى بعض الخدمات الهامة " الوكيلة " بالنيابة عن زبائنها والبنوك الأخرى :
- تأجير الخزائن الحديدية للجمهور لحفظ الوثائق والممتلكات الثمينة والمهمة ( إيداع الأشياء الثمينة المملوكة للزبائن في خزائن آمنة ) .
- تحصيل قيمة الفواتير الأجنبية التي تعود إلى الزبائن ، وتحويل العملة للخارج لسداد التزامات الزبائن فيما يتعلق بعمليات الاستيراد .
- القيام بمهام الوكيل المفوض أو المنفذ ( الوصية أو مزاد مثلا ) أو أمين الاستثمار ( إدارة الأعمال والممتلكات للمتعاملين معه ) .
تقوم البنوك التجارية بدور بارز في الاقتصاد الوطني ، ويعتبر عامل الثقة في تلك البنوك الركيزة الأساسية التي تعتمد عليها . فالوظيفة الائتمانية للبنوك ، تمثل في القرض وفتح الاعتمادات والسحب علي المكشوف بفائدة ، وهي الوظيفة الثالثة للبنوك بعد الوظيفة النقدية ( قبول الودائع من المسكوكات والعملات ) ثم الوظيفة الاستثمارية ( استثمار أموال البنك الخاصة والودائع الاستثمارية في التجارية وغيرها وعمليات الإقراض ) .
تعليقات